2017年 6月 の投稿一覧

タバコはやめない。たとえ780万の節約になろうとも。そんな方の貯金方法

tabako

たばこを1日1箱吸うと65歳までにいくらの損失に?

こんなニュースがありました。1日1箱のタバコやめると45年で780万ぐらいは節約になるそうです。
780万はもったいないな、、、やめようかなと考えますが、、、お金ではやめません。

浪費してもいいじゃないか、人間だもの

私は弱い人間で「このために働いているんだ。」という自分のモチベーションが必要なんです。
現状は、家族とタバコ、そして住まいのためです。

家族を大切にするのは当たり前でしょうし、将来的には両親も扶養する予定ですが、それ以外に自分だけの働くモチベーションがあってもいいじゃないかと。

節約生活を頑張った自分、家族へのご褒美もありだと思います。
好きなことに使う消費は浪費ではないですし、浪費も多少はないと、満足が得られません。諸行無常の世の中ですから。

ただ、「貯金」は、浪費家にはなかなか難しいことです。私もそうです。
そういう方には、あまりストレスなくお金を貯められる方法があるのでご紹介します。

浪費家の方にオススメの貯金方法

給料や報酬が入ったら銀行口座から引き落とすルールを作ればいいわけです。
ポイントは「毎月コツコツ自動で」です。

私は、普段使う銀行口座から、次の3箇所に毎月自動でお金が流れる仕組みを作っています。

  1. 貯金用口座を別に作って、その口座に自動振り込み(定額積立でも可)
  2. 貯蓄型の保険をクレジットカードで毎月購入
  3. 小規模企業共済への拠出

順を追って説明します。

「これだけはどんなことがあっても貯金する」という鉄壁のルールを作っていれば、たとえ浪費家であっても貯金は増えていくと思います。

貯金用口座に自動で振り込み

貯金用口座を作りましょう。この貯金用口座は、安易に出金しないよう、ある程度の固い決意が必要です。
定額積立(自動積立定期預金など)でも大丈夫です。
その際、無理のない範囲で月1万円でもいいので、貯金をしましょう。

この貯金は、いざというときや特定の目的のために使えばいいです。
投資しようが海外旅行にいこうが、子どもの学費などに使おうが、ある目的のために貯金をするという行為が重要なんです。

目先のお金を将来のために貯めておく行為そのものが、浪費家にとっては大切だと考えます。
(私もそんなにできませんので、ここで言い聞かせてます笑)

普段の給料などが振り込まれる口座から、貯金用口座にATMで入出金してもいいですが、手数料が無料であることが必要です。
ATM入出金が面倒という方もいると思います。

そういう方は、定額自動振込サービスが利用できる住信SBIネット銀行を給料振込口座にするのがいいです。
定額自動振込サービスは、「毎月この日に、この口座に振込」できるサービスです。
貯金用口座に自動で振り込むように設定しましょう。
振込手数料は月1回から最大15回まで無料です。

イオン銀行のポイントクラブを利用する

ここでもう一つ、ケチ臭いお話しなんですが、SBI銀行の場合、振込手数料が最低月1回無料とお伝えしました。
ここでイオン銀行のポイントクラブを利用するわけです。

イオン銀行ポイントクラブ

私も最近この制度を知りましたが、住信SBIネット銀行からイオン銀行に毎月5万円を定額自動振込することで、50WAONポイントが無料で得られます。

貯蓄型の保険をクレジットカードで毎月購入

貯蓄型の保険は毎月自動で引き落としされます。
元本割れすることがめったにないため、貯金と同じ効果があります。
さらに、保険の支払をクレジットカードにすると、クレジットカードのポイントもたまるので、実質年払いの割引率とあまり変わらず、オトクですよ。
(年払いの貯蓄型の保険は、高額になるのでクレカ払いができないことも多い)
楽天カードで支払って、楽天ポイントをためて、投資信託を購入する。なんか得した気分になりますね笑

貯蓄型の保険は、色々あります。
代表的なものは、低解約返戻金型終身保険や個人年金保険、外貨建保険でしょうか。

私は、付き合いもあり、学資保険代わりに低解約返戻金型終身保険に加入しています。
保険料の払込期間中の解約返戻金が低い代わりに、保険料が安く設定されている終身保険です。
払込期間の途中で解約すると、元本(掛金)が大幅に目減りする保険ですが、払込期間満了後は年数が経つにつれ、解約返戻金も増えていく設計になっています。

そのため、払込期間が10年など短いものがいいです。
払込期間が20年のものや30年のものについては、オススメできません。
払込期間が長期であれば、それだけ解約する可能性は高くなり、元本割れの可能性も高まるからです。

個人年金はiDeCoの登場により、優位性があまり無くなりました。
個人年金の所得控除限度額(4万など)と比較すると、iDeCoは掛金が全額所得控除されるので、節税につながるからです。

また、保険会社に支払う手数料がもったいないので、外貨建保険はやめておきましょう。
それなら外貨預金などを、ご自身で毎月コツコツ購入していたほうがいいです。

外貨預金も住信SBIネット銀行はメガバンクなどと比較して購入手数料などが安く、自動で外貨を積立できるので、オススメです。

小規模企業共済

小規模企業共済は、自営業の方が対象になりますが、iDeCoと同様、掛金は全額所得控除となります。
iDeCoと異なり、60歳まで出金できないデメリットはありません。
(払込期間20年未満で解約すると元本割れします。廃業の場合は元本割れしません。)

こちらは、節税メリットを最も多く得られ、無担保での借り入れも可能であり、生命保険にもなるため、貯金の代わりに使っています。

小規模企業共済

浪費もいいじゃないか、好きなことに使うなら

タバコは百害あって一利なし。タバコは浪費。
それでもいいじゃないですか。
自分にとって有益なことに使う消費は浪費ではありません。それでストレス解消になったり、仕事を頑張れるなら。

気楽に考えて生きましょう!
…またタバコが増えるやん。。。




①家族仲良く②掃除③ながらをやめる~3つの節約術の紹介~

節約主婦

家計を見直したいときに気を付けるべきは「浪費」です。

必要以上に質素にする必要はなく、もやしだけ食べて我慢する必要もありません。
家族と仲良くすることで「浪費」が少なくなります。

家族との話し合いの時間を持とう

外出を控えるだけで浮くお金はあなどれません。
また電気代のことを考えると、家族それぞれが別々の部屋で過ごすより1つの部屋に集まったほうが節約になるはずです。
太陽光を利用できるうちは、電気をつけないで自然の明るさで過ごすことで電気代の節約にもなります。

「この週末の午前中は、みんなで一緒にいよう」と声をかけてみれば会話する時間を増やせます。
早寝、早起きは家族全員が「三文の得」です。
家族で午前中に、話し合い掃除などをするのもいいです。

掃除は節約につながるんですよ♪




掃除でスッキリ♪電気代もスッキリ!(^^)!

普段、照明器具のカバーを掃除してるでしょうか?派手に外すのは面倒で気が進まないはずですが、カバーは意外に汚れています。
知らず知らずのうちに汚れがたまって、余計な電気代がかかっていることもあります。
月に一回、少なくとも3か月に一回ぐらいは、照明器具のカバーを掃除してみましょう。

TVなども使わないときはコンセントを抜いてしまいましょう。待機電力の節約につながります。
こまめに掃除していると普段使っていない電気製品などを見直すきっかけにつながります。
掃除にはダイソンがおススメ。我が家はもう手放せないです。色々な場所で使えて、吸引力も減りません。購入額以上の価値はあります!


ダイソン掃除機
ダイソン掃除機(DYSON DC62motorhead DC62MH)

LED電球もおススメ

話題のLED電球は、玄関、廊下などに向いています。
省エネかつ長寿命で、衝撃に強く、スイッチを入れればすぐ明るくなります。

LED電球は他の電球に比べて値段は高いですが、
毎月のランニングコスト(日々の電気代)は大幅に安くなります。無理ない範囲で変えてみましょう。

我が家はこちらを使っています。安いと思うと無駄遣いしますが、ランニングコストは本当に安くなりましたよ♪
寿命が長いっていわゆる「カバンなら長持ちするヴィトン」と同じで、いいものを長く使うことが何よりも節約に役立ちます♪

アイリスオーヤマ LED電球 E26口金 60W形相当 電球色 広配光タイプ 密閉形器具対応 LDA8L-G-6T2

 

節約が難しいなら、「ながら」をやめよう

家族団らんや掃除などを紹介してきましたが、月10万円節約など、見違えるほどには家計が改善できないことも多いでしょう。
なかなか効果が実感しにくいため、長続きしないことも多いです。

ただ、次に紹介する「ながら」「だらだら」を止めるだけでも節約になります。
コツコツと実践することでお金が貯まりますし、「やるときはやる、遊ぶときは遊ぶ」と子どももメリハリがつくかもしれません。

「ながら」「だらだら」をやめよう

テレビ見「ながら」勉強をすると気づかないうちに時間が過ぎてることがありますし、
それほど興味ないテレビを「だらだら」見て電気代も高くつきます。
そもそも、勉強効率が悪いはずです。

人間は、一つのこと(勉強)に集中すると別のこと(テレビ)をシャットダウンしてしまいます。
それでいいんです。遊ぶときは、遊び、勉強するときは勉強する。
「二兎を追う者は一兎をも得ず」の格言通り、一つのことに集中すればいいと思います。
そのため「ながら」「だらだら」をやめることで、結果として集中力がある人間に育ちます。

これは、お菓子を食べ「ながら」とか、「だらだら」マンガを読みながらとか、どんなことでも同じです。
時間を決め、しっかりとマンガを読み、しっかりとスポーツをし、しっかりと寝て、しっかりと遊び、しっかり勉強する。

行動することは難しいですし、私もなかなかできていませんが、この「しっかり」が一つでもできるとすごく立派だと思います。
結果として、電気代やお菓子代が減り、家計にも「しっかり」役立ちます。




Jリートは分配金が魅力?!上場企業との違いは税金がかからないこと

Jリートをはじめて購入してみました。(2017年5月26日現在)

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早速含み損でした笑
ただ、分配金もらったあとに購入金額以上になったので9株売却しました。(6月2日売却)

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日経平均が大幅に上昇する中で、Jリート全体のパフォーマンスが良くなかったんですよね。
特に、格付けの高い銘柄が、年初来安値を更新し続けていたことで、リートを調べてみたわけです。
ソーシャルレンディングも考えましたが、以下の理由でこのユナイテッド・アーバン投資法人という銘柄を購入してみました。

  1. 値動きがある方が楽しい(ほとんど上場株式投資と同じです。リスクも多々あります笑)
  2. 年初来安値を更新し続けていたこと(落ちるナイフですが上がったら売却するつもりで)
  3. 負ののれん(配当積立金)があるため、分配金が安定
  4. 総合型のため、ホテルの組み入れもあり、オリンピックまで期待できること

毎月分配型の投資信託は、信託報酬などがかかることや、元本を取り崩して配当をすることも多いので、やめました。
購入する前とした後で、Jリートについて色々と調べてみたので、Jリートの特徴と上場企業の株式との違いをご紹介します。
ゆくゆくは、不動産特化型のソーシャルレンディングとJリートを比較してみます。



J-リートの特徴

J-リートとは、「不動産を投資する法人」のことで、投資家から集めた資金で、複数の不動産などを購入し、その賃貸収入や売買益を投資家に分配する仕組みになっています。

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出典:一般社団法人 投資信託協会

法律上は、投資信託の仲間です。まぁリートは要するに不動産を売買・賃貸したりするためのハコです。
仕組みについての詳細は、Jリートの仕組みをご覧ください。

ここで一つの疑問が出てきます。
不動産投資をする法人? 不動産を扱う「三菱地所を見に行こう♪」とか「三井不動産」とは何が違うんですか?

不動産会社との違い

細かいところの仕組み(運用会社や資産保管会社)も違いますが、決定的に違うところは法人税がかからないところなんですよ。
次の2つの要件(導管性要件と言われています。)を満たせば、法人税がかからないんです。

  1. J-REITの配当可能利益の90%超を投資家に分配すること
  2. 決算期末において3人以下の投資家の取得が発行済み投資口の50%未満にとどまること(要は、特定の株主の意向だけを聞くと租税回避行為に使われる可能性があるため、同族会社ではだめですよということです。リートとして上場している限り、要件は満たしていると考えられます。)

実際、上場しているJリートは法人税がかかっていません。
要するに、利益の90%超を投資家に分配しているんです。

リートは法人税がかからない?!

法人税がかからない?数字で言われないとよくわからないですよね。
そこで、平成29年度3月期の三菱地所の決算短信を見てみます。
三菱地所は1,628億円(税引前利益)稼いで、法人税負担額は460億円(法人税等434億円+法人税等調整額26億円)かかっています。
税引前当期純利益に対して、約28%が法人税の負担率になっています。
(法人税の実効税率は30.86%なので、うまく節税してますね笑)

要するに、税引前利益が1,628億なら、本来の法人なら460億円ほど法人税の負担があるんです。
しかし、法人税がかからない場合は、その法人税の負担額460億円を投資家に対して分配できるわけです。
(均等割は考慮していません。)

現に2017年5月26日時点で、三菱地所の年間の配当利回りは1%以下で、ユナイテッド・アーバン投資法人は3.8%超です。
(なお日経平均全体の配当利回りは1.8%で、Jリート全体は3.8%超です。)

リートは財務基盤がぜい弱に?

ただ、上場企業と違い、毎期の決算のたびに利益の90%を配当にするわけです。
いわゆる「内部留保」ができないため、法人としての財務基盤はぜい弱になる、というデメリットも出てきます。

利益の90%超を投資家に分配金として渡すわけで、業績が悪化すれば、分配金は減少します。
一方で内部留保がある場合は、ある程度安定して配当として株主に渡せるわけで、「単純な利回りだけの比較はナンセンス。」
という方もいらっしゃると思います。

だからこそ、「負ののれん」があるリートに着目しているわけです。内部留保があるのと同じようなものですから。
そちらについては、次回の記事に記載します。



オーナーズブックへの投資にかかる手数料まとめ【OwnersBook】

OwnersBookロゴ

オーナーズブックは、不動産に特化したクラウドファンディング(ソーシャルレンディング)サービスです。
たったの1万円から投資することができる人気のサービスです。

ちなみに、オーナーズブックで投資を実行するときの流れは、このようになってます。

投資家(あなた) → オーナーズブック → 不動産(投資先 あるいは 借入人)

 

さて、投資する上で不安なことの1つに、「手数料はいくら取られるの?」という点があると思います。
実際、手数料というのは投資の利益を決める重要な要素です。

 

結論を言うと「会員登録、口座開設、口座管理、案件取引は無料です。」

良心的ですね。

 

唯一手数料がかかるのは、

  • あなたの銀行口座から、オーナーズブック投資口座へお金を振り込む際の振込手数料(振り込み手数料)
  • オーナーズブック投資口座からあなたの銀行口座への払戻手数料(払い戻し手数料)

です。

振込手数料は、あなたが使用する金融機関によって変わります。
これは、オーナーズブックに払うお金ではなくて、振り込みをする金融機関に払うお金です。
楽天銀行住信SBIネット銀行などのネットバンクから振り込む場合は、無料になることが多いです。
もし、まだネットバンクに口座開設していないなら、投資をする上で必須なので必ず開設しておきましょう。

払戻手数料は、一律324円(300円+消費税)です。
これはオーナーズブックがあなたの口座にお金を振り込むときの手数料ですので、
投資のたびにかかるわけではありません。
出金したいときだけかかります。

 

「無料ばかりだけれど、いったいオーナーズブックはどうやって儲けてるの?」というと、
投資先からの配当金の一部を手数料として取っています。

案件の説明に次のような記述があります。

ロードスターファンディング株式会社は、本案件に関して、借入人から融資手数料相当額(貸付金額の2%を上限とします。)を頂きます。

注:ロードスターファンディング株式会社は、オーナーズブックの運営会社です。

 

たとえば、利回りが5%だったとしたら、オーナーズブックは投資先から7%を受け取っているようなイメージです。
別の言い方をすると、1億円貸し付けた場合、実際には9800万円しか貸し付けられていません。

これって手数料のような気がしますが。
いずれにしろ「利回り5%」と書いてあったら、それ以外にかかるのは出金(払戻)手数料だけということです。

オーナーズブックの公式サイトはこちら
オーナーズブック

 

オーナーズブック以外のソーシャルレンディング各社の手数料についてはこちら
ソーシャルレンディングの出金手数料の比較と節約方法

オーナーズブックに関する詳細はこちら
オーナーズブック(OwnersBook)は怪しい?詐欺?評判とリスクもまとめました