ソーシャルレンディング

【専業主婦向け】ソーシャルレンディングは最強の投資であることを税金面から考える

みんなのクレジット 満額成立

専業主婦(主夫)の方は、収入アップを目指す際に何をしますか?

子育て中だと、パートをするのはなかなか厳しいでしょう。株やFXなどもありますが、損失が発生するリスクもあります。
ハピタスなどのポイントサイトを経由して小遣い稼ぎをするのもいいですが、もう少し収入アップさせたいというときに、ソーシャルレンディングという選択肢があります。

ここでは、ソーシャルレンディングに関する税金を説明しつつ、なぜ専業主婦の方におススメなのか説明していきたいと思います。
ソーシャルレンディングの特徴やリスクについては、以下の記事も参考にしてください。

税金全額還付を目指せ!

ソーシャルレンディングは、専業主婦(主夫)で所得がゼロの方や、育休中で所得がゼロの方におススメです。
なぜ、所得がゼロの方にソーシャルレンディングがおススメなのでしょうか。

先に結論をお伝えします。

  • ソーシャルレンディングで得た収入は、雑所得で源泉徴収されている
  • 株やFXなどの投資に比べて、自分で利益をコントロールできる

では、見ていきましょう。

※以下、復興特別所得税(所得税の2.1%)は除いて説明しており、平成28年度の税法を基準に記載しています。

ソーシャルレンディングは雑所得

ソーシャルレンディングで得た収入は所得税上、雑所得に分類されます。総合課税として給料などと合算して税金を計算します。
また、手元に入ってくるお金は、20%源泉徴収されています。銀行の金利と同じです。(金利にも税金がかかっているんです。)

ソーシャルレンディングでの利益は、総合課税であらかじめ税金が引かれて口座に入ります。
非課税であればあらかじめ引かれた税金も還付になります。一年間の収入が非課税の所得であれば還付されるということです。

税金については、一定の所得以下であれば非課税となる所得の基準があります。
住民税は年間35万円、所得税は年間38万円です。
非課税ということは、無税ということです。あらかじめ引かれた税金がなかったことになり、返ってきます。
35万円を超えると住民税に均等割(東京23区では5,000円)というものがかかります。

無税のキーワードは、「毎年35万以下の所得*1」です。(後ほど、給与所得控除を使った裏技も説明しています。)
*1東京23区の場合。お住まいの市町村で異なります。「お住まいの市町村 住民税 非課税」で検索し、均等割がかからない所得金額を把握しましょう。
そのため、ソーシャルレンディングで得られた利益(所得)が35万円以下なら、確定申告をすれば源泉された所得税は全額還付されるだけでなく、住民税もかかりません。
35万円の収入であれば、その20%である7万円はあらかじめ源泉徴収されています。
ただ、35万円の収入だけであれば、所得ゼロとなり、無税であるため、7万円の源泉所得税が戻ってきます。(振込手数料など自分の銀行口座にお金を入れるためにかかる費用は除いています)
これは大きいです。もちろん所得が35万円なので、夫(妻)の配偶者控除も受けられます。

ソーシャルレンディングは利回り5%~10%ぐらいと言われています。
※15%の利回りもあるようですがここでは考慮しません。
利回り5%で考えてみると、年間700万投資すれば、35万円の利益になります。利回り10%で考えてみると、年間350万投資すれば、35万の利益になります。
なので、他に所得が無い方は、350万~700万の投資の利益については、無税なんです。

給与所得控除も考慮してみる

給料がある場合でも65万以下であれば、今までの説明と変わらずソーシャルレンディングで35万の利益が出ても住民税が無税で源泉所得税は還付されます。
なぜでしょうか。給料には給与所得控除というものがあり、給料がいくら少なくても、最低65万円あります。
ということは65万円以下であれば、給与所得控除があるので、給与所得はゼロとなります。

そのため、他の所得がある場合でも、給料を65万以下(月54,000円ぐらい)に抑えると、給与所得は給与所得控除(最低65万円)でゼロとなり、ソーシャルレンディングの税金もゼロとなって、晴れてソーシャルレンディングの税金還付が受けられます。

無税のキーワードは「毎年、給料65万以下、ソーシャルレンディングでの利益35万以下」です。もちろん、配偶者控除も受けれます。

ソーシャルレンディングは収入がわかりやすい

ソーシャルレンディングは、A案件が利回り5%とかB案件が利回り7%とか、案件ごとに利回りが想定されています。
※確実な利回りを保証しているわけではありません。
これに対して、多くの株やFXなどの金融商品は、次の日に利益が出るか損失が出るか、わかりません。
というか上がるか下がるかがわかれば、億万長者です。収入がどれぐらいでるかどうかは、その時々で変わります。
つまり、株では、35万円利益が出るかどうかはわかりません。その不確実さはソーシャルレンディングに比べて見劣りします。

利益を35万円以上出した場合、株は分離課税なので、20%の源泉のみで済む。そのため、確定申告せずに源泉税を取られたままでいる。これで、夫(妻)にも配偶者控除が受けられる。
それでもいいですが、源泉された税金は還付されません。100万円利益が出ると20万円源泉されますが、20万円を還付できません。
株やFXは自分で利益をコントロールすることがなかなか難しいです。(もちろん含み益のポジションをクローズしないなど調整も可能ですが、一瞬で変わる場合もあります。)

その点、ソーシャルレンディングでは、35万円の利益で抑えておけば、無税で税金も還付されます。
収入の把握がある程度できるということは、自分でコントロールできるということです。

要するに、自分で利益をコントロールできる投資がソーシャルレンディングなんです。

これは、専業主婦だけでなく、会社員の方にも言えることです。
自分で利益をコントロールでき、税金がいくらで着地するかが分かれば、それだけで将来予測が立てやすいです。
税金や所得の分類などについては、以下の記事もご一読ください。

 

最後に、おすすめのソーシャルレンディングの紹介です。

全て無料で口座開設できます。

1位 クラウドクレジット
海外に投資できる点が、他のサービスにはない特長で利回りも高め。
海外分散投資をしたいならおすすめ。伊藤忠商事が株主。
クラウドクレジット

2位 オーナーズブック
不動産特化。金利は5%と比較的低めだが、物件やリスクに対する説明が豊富なので、よく知った上で投資できる。SNS機能で投資家同士が交流できる点は他にない魅力。
オーナーズブック

3位 maneo(マネオ)
日本初のソーシャルレンディング。最大手で業界シェア50%超。実績ナンバーワン。投資先が豊富。

4位 FUNDINNO(ファンディーノ)
日本初の株式投資型クラウドファンディングサービスで、うまくいけば数十倍になって返ってくることも。
ファンドの募集が開始されました。

5位 クラウドバンク
証券会社が運営するクラウドファンディング。
140億円の募集実績がある。
クラウドバンク

以上、ソーシャルレンディングのススメでした。
※もちろん投資なのでリスクはありますぜひ詳細記事もご一読ください。

クラウドクレジットで高利回り投資!魅力、リスクとその対策

Crowdcredit新規登録

クラウドクレジット (クラクレ)とは

クラウドクレジット投資型クラウドファンディングサービスです。投資型クラウドファンディングはソーシャルレンディング(略称:ソシャレン)とも呼ばれており、お金を借りたい人とお金を貸したい人を結びつけるサービスです。
クラウドファンディング市場は欧米を中心に急激に拡大しています。

投資型クラウドファンディングサービスはいくつかありますが、その中でもクラウドクレジットの魅力は、なんといっても海外の様々な地域に投資することで高い利回りを得ることができる点です。

他のサービスとの比較はこちら。

クラウドクレジットの魅力

全ての案件に1万円から投資可能

たったの1万円から投資できるのは嬉しいですね。
これなら抵抗なく始めることができます。

豊富な海外投資先

ラテンアメリカ、ヨーロッパ、アフリカといった様々な地域に投資が可能なのがクラウドクレジットです。
ペルー、リトアニア、カメルーン、キプロス、ジョージア、ポーランド、チェコ、スロバキア、ラトビアといった国もあり、他のソーシャルレンディングサービスには見られないラインナップとなっています。

  • ペルー小口債務者支援プロジェクト
  • カメルーン中小企業支援プロジェクト
  • ジョージアマイクロローン事業者ファンド
  • バルト三国自動車リースファンド

といったプロジェクトがあります。

クラウドクレジットはペルー、エストニア、メキシコに子会社を持っていますし、現地の事業者とパートナーを組んでいます。
パートナー事業者には、ヨーロッパやアメリカはもちろん、南アメリカやアフリカの企業もあります。

 

メディア掲載

日経新聞や朝日新聞といった有力新聞や、日経ヴェリタス、Forbes JAPAN、日経マネーといった有力誌に記事が掲載されており、期待の高さが伺えます。

株主は伊藤忠商事

クラウドクレジットの資本金は3.4億円。あの大手総合商社「伊藤忠商事」から出資を受けています。

ハイスペックな社長

社長の杉山智行氏は次のようなスゴイ経歴を持っています。

  • 東大法学部卒
  • 大和証券SMBCで3年間、国債投資に携わる
  • ロイズTSB銀行 (イギリス4大銀行の一角)で3600億円の資金の運用責任者として、国債や海外社債の投資を行う
  • ロイズTSB銀行の子会社の日本代表を務める

社会貢献にもなる

日本でだぶついたマネーを、資金不足に悩む国に投資することは社会貢献になります。
新興国ではお金があれば事業者にダイレクトに投資することも可能なため、投資を通じて海外で社会貢献をしたいと考えている方にもオススメできます。

 

クラウドクレジットの欠点

悪い点を挙げるとすれば、Webサイトが使いづらい点です。

まず、トップページの新規口座開設が目立たないので、「どうやって口座開設をするんだろう?」と悩むかもしれませんね。

トップページ右上のこのボタン %e3%82%a4%e3%83%a1%e3%83%bc%e3%82%b8061_2016123_161043が目印です!

 

Webサイトのユーザビリティについては、いずれ解決することを期待しています。

今後に期待して敢えて欠点を述べましたが、このことは投資の利回りを下げるわけではありません。
サイトの使い方に慣れればいいだけのことです。

 

クラウドクレジットのリスク低減の仕組み

お金を貸し付けている以上、返ってこないリスクは当然あります。
特に、新興国の中小企業となれば、そのいったリスクが高いように思えますから、投資に躊躇する気持ちは理解できます。
そこで、クラウドクレジットが行っているリスク低減の仕組みについて紹介します。

為替ヘッジ

海外投資に為替リスクは付きものですが、円建てで為替ヘッジのある商品も多くあるので、この点は安心です。
為替ヘッジを行うにはコストがかかるので、為替ヘッジなしと比較すると若干金利が低い傾向にあります。

為替ヘッジのある商品には【為替ヘッジあり】と書いてあります。
円建ての商品は、通貨にJPYと書いてあります。

小口分散

あなたが投資したお金は、クラウドクレジットが多くの債務者に分散して投資してくれます。
これにより、1人の債務者が債務不履行(注1)を起こしたとしても、その人に貸し付けている額は比較的少額なので、全体としては大きな影響を受けずに済みます。

ペルー小口債務者支援プロジェクトはなんと8万もの債務者に貸し付けているそうです。
これだけ分散していれば、全員がローンを返済できないということは考えにくいでしょう。

借り手の返済能力をどれだけしっかりチェックしても、債務不履行は発生してしまうものです。
チェックにはコストがかかる上、貸し付け条件を厳しくしては見込み客を減らすことに繋がってしまいます。
貸し倒れを避けるのではなく、貸し倒れが起こることを計算に入れた施策を打つ。これがクラウドクレジットの行っているリスク回避です。

注1:貸したお金が返ってこないこと

延滞債権の買い戻し

クラウドクレジットは、融資の審査や、万が一のときの資金の回収を現地のパートナー事業者に委託しています。

クラウドクレジットの投資スキーム
(画像はクラウドクレジットの公式サイトより引用)

ここで、債務者からの返済が滞ったときに、パートナー事業者に代わりに返済してもらえる仕組みを延滞債権の買い戻しと呼んでいます。

簡単に言うと、パートナー事業者が借金の保証人になってくれているイメージです。

実物資産による裏付け

駐車場

投資先企業が自動車やタイヤといった実物資産を扱っている場合に行うリスクヘッジです。
債務不履行が発生した場合に、投資先企業の資産を売却することで債務の返済に当てます。
担保のようなものと思ってください。

 

クラウドファンディング投資の最大のコツは分散投資

クラウドファンディング(ソーシャルレンディング)は銀行預金や国債に比べてリスクが高いのは確かです。
その一方で、高い金利を得ることができる点は大きなメリットです。

リスクを低減し、高いリターンを享受するためには、複数のクラウドファンディングサービスに登録し、複数の案件に投資することでリスクを分散することです。

クラウドクレジットはクラウドファンディングの中でも特殊であり、新興国の事業に投資できます。
新興国は日本や先進国との相関が比較的小さいので、リスク分散に適していると言えます。

クラウドクレジットの他にも、以前紹介した「みんなのクレジット」にも登録して投資すると良いでしょう。

 

 

今後も高利回りは維持できるのか?

14.6%(!)なんていう高い利回りの商品も見受けられるクラウドクレジット。
今後もこの高利回りは続くのでしょうか?

一般論を申し上げると、クラウドファンディング会社の規模が大きくなればなるほど、利回りは下がっていく傾向にあります。
たとえば、大手のSBIソーシャルレンディングやmaneoという企業は比較的利回りが低いです。

ですので、利回りが高いうちに投資しておくのがいいと思っています。

良い案件はすぐに埋まってしまうので、良い案件が出てくるのを待たずに、とりあえず口座開設をして入金しておくのがコツです。

 

まとめ

わずか1万円から、様々な国の高利回り案件に投資できるクラウドクレジット
資金不足の新興国に投資することで社会貢献にもなって一石二鳥。
伊藤忠商事の支援を受け、今後も規模を拡大していることが期待されます。




>>>ソーシャルレンディングならクラウドクレジット<<<

年利32%も!みんなのクレジットの口座開設からおすすめ投資法まで

みんなのクレジット 満額成立

人気急上昇中のみんなのクレジットの魅力や、みんなのクレジットに対するみんなの疑問を解説します。

みんなのクレジット(みんクレ)とは

みんなのクレジット(通称:みんクレ)は10万円から投資可能なソーシャルレンディングサービスです。
ソーシャルレンディングとは、お金を借りたい人と、お金を貸したい人を仲介するサービスです。
投資型クラウドファンディングともいいます。

みんなのクレジットの利点は何と言っても高金利が得られることです。
7%前後の利回りが多く、キャンペーンを利用することで年32%もの高金利を得ることも可能です。
銀行に預けておくのが馬鹿らしくなりますね。
株も不動産も利回りが小さくなっている中、この高金利は非常に魅力的です。

運用期間は3ヶ月から1年程度ですので、使途の決まっているお金も比較的気軽に投資することができます。
利払いが毎月あるので、お小遣いが毎月増える感覚で投資できます。

成立ローン総額が26億円(2016/12/23現在)もありますし、もちろん今まで元本割れはありません

 

お得なキャンペーンが豊富

みんなのクレジットでは、新規口座開設をするだけで2,000円、10万円以上投資すると4,000円のキャッシュバックがもらえるキャンペーンを頻繁に実施しています。
口座開設キャンペーン以外にも色々とキャンペーンがあり、10万円で7,000円のキャッシュバック、100万円の投資で85,000円のキャッシュバックが受けられるものもあります。(投資案件によって異なります)

私が10万円投資した金利6%の案件を例に挙げると、口座開設2,000円+4,000円キャッシュバック+7,000円キャッシュバックで、合計13,000円です
運用期間が半年間なので、6%の金利(半年で3,000円)を含めると全部でもらえるお金は16,000円となります。

半年で16,000円なので、なんと、、、年換算で32%の超高金利が得られることになります!
キャンペーンがたくさん付くおかげで、6%の金利が”おまけ”のような扱いになってしまっています。

キャンペーン内容は毎日のように更新されるので、定期的にチェックするといいでしょう。
キャンペーンを考慮すると、期間が短い案件の方が利回りが高くなる傾向があるためオススメです。

 

みんなのクレジットへの疑問(FAQ)

みんなのクレジットに投資をする上で、あなたが思うであろう質問にお答えします。

なぜこんなに金利が高いの?

銀行が融資しないからです。
世の中には健全で儲かっている企業にもかかわらず、銀行に融資をしてもらえない企業があります。
例えば、いくら儲かる事業を行っていても、既にたくさんの金を借りている企業はそれ以上お金を借りることができません。
そういう企業が、たとえ金利が高くても、ソーシャルレンディング(投資型クラウドファンディング)を利用してお金を借りるのです。

 

金利が高くても、正直言って怪しくない?

まず、社長の白石伸生氏は数々の企業を起こしてきたシリアルアントレプレナーです。
白石伸生氏が興した株式会社NEW ARTはJASDAQに上場しています。NEW ARTが経営しているエステのラ・パルレは有名ですね。
同じく白石伸生氏が興したプリモ・ジャパン株式会社はブライダルジュエリーのアイプリモやラザールダイヤモンドといったブランドで知られています。

みんなのクレジットにはエンジャパンの代表取締役会長の越智 通勝氏が出資しています。

このように数々の企業を成功させてきた人が興した会社であり、大企業の会長が出資をするような会社ですので、それほど悪いことはできないのではないかと思います。

日経BPにも紹介記事があります。

 

それでも、どこか怪しく思えてしまうのは、投資先の企業情報を出せないことに原因があると考えます。
例えば「《第63号案件》 不動産ローンファンド」では「当案件の借り手は、都内を中心に、不動産開発を手掛ける業者です。」としか書いていません。
「何か情報を明らかにできない理由があるのか?」とお思いかもしれませんが、これは日本の法律で借り手の情報を公開することを禁止しているからです。
決して、みんなのクレジットが悪意を持って情報を隠しているわけではないのです。

何にせよ、怪しいと思う人がいるからこそ、金利が上がり、投資をしている人が高金利を享受することができるわけです。
金利が高いうちが狙い目です。
ソーシャルレンディングが当たり前の世の中になってしまったら、金利が下がるのは間違いありません。
世間に知られないうちに稼いでおきましょう。

 

投資案件に「担保付き」って書いてあるけど、ちゃんとした担保なの?

融資金額の120%以上の額の担保を全ての案件に設定しているそうです。
これなら元本割れの可能性は低いですね。

 

口座開設までどれぐらいの期間がかかる?

口座開設には少し時間がかかるので、いい案件を見つけてもすぐには投資できません。
「いい案件が見つかったら開設しよう」では遅いです。余裕を持って、早めに開設しておきましょう。
といっても、私の場合は申し込んでから1営業日半で開設されました。
このスピード対応は魅力的です。何かあったときも信頼できると感じました。

なお、口座開設が完了すると、口座開設完了通知メールが送付されます。

 

入金までどれぐらいの期間がかかる?

銀行振込をした後、マイページの残高に反映されるまでは1営業日かかります。

 

申し込みの際、通帳の提示を要求されたが、ネットバンクでは何を送ればいい?

口座開設の際に、身分証の他に、通帳の表面と見開きページの画像を要求されます。
ネットバンクで紙の通帳が無い場合は何を送ればいいのでしょうか?
私の場合は、ネットバンクにログイン後の、銀行名、支店名、口座番号、氏名が書いてあるページのスクリーンショットを送ったところ、問題なく開設されました。
表面と見開きページの両方に同じ画像を選択しました。

 

投資するのに手数料はかかる?

みんなのクレジット口座への入金には、銀行振込手数料がかかります。
とはいえ、振込手数料が無料のネットバンクを使えば振込手数料はかからないので問題ありません。

出金は、みんなのクレジットの銀行口座からの銀行振込という形になるので、振込手数料がかかります。
一番良くあるケースは、三井住友銀行以外の銀行に3万円以上の振込をするケースだと思いますが、この場合は756円です。

出金手数料

金額 三井住友銀行 他行あて
東京第一支店あて 他支店あて
3万円未満 \108  \216  \540
3万円以上 \216  \432  \756

それ以外は一切手数料は掛かりません。
例えば、投資口座の開設、案件の成約手数料、投資口座内での投資実行や、分配金入金の振込手数料等は無料です。

 

みんなのクレジットへのおすすめ投資法

基本は分散投資

投資先を考える際には、必ず投資先を分散させることが大切です。
もし、銀行預金や株にだけ投資をしているのなら、リスク分散のためにも、ソーシャルレンディングにも分散させましょう。
そして、ソーシャルレンディングも1社だけに集中させるのではなく、複数のサイトに登録して投資先を分散するのが鉄則です。たとえば下記ページで紹介しているクラウドクレジットを検討してみても良いでしょう。

高利回り投資で社会貢献もできちゃう?クラウドクレジットのススメ

投資期間について

みんなのクレジットの投資期間は3ヶ月から1年程度です。
これらの期間、使う予定のない資金を投資するといいでしょう。
間違っても来月の支払いのための資金を投資してはいけません。

 

まとめ

話題のソーシャルレンディングの中でもお得なキャンペーンを多数実施しているみんなのクレジット。
資産運用先の1つとして、金利が高いうちに投資しておくのはいかがでしょうか?

口座開設は無料です→→  ソーシャルレンディングなら【みんなのクレジット】